精選醫(yī)療保險應(yīng)提早規(guī)劃參考
8月18日，46歲的著名喜劇演員高秀敏因心臟病突發(fā)逝于長春家中。中年人的健康危機再次凸顯。心肌梗死的主要發(fā)病年齡一般在50-70歲，但近年來日趨年輕化，35-50歲人群也在增加。據(jù)杭州市疾病控制中心調(diào)查，杭州15歲以上的城鄉(xiāng)居民高血壓患病率為24.8%。
由于賠付率太高，從去年開始，大多數(shù)保險公司的重大疾病險最終都選擇了無奈退市。而居高的賠付率，主要原因之一就是患重大疾病的中青年人愈來愈多了，這頗讓各家保險公司感到意外。“從健康險的賠付情況看，心血管疾病、癌癥等重大疾病患者近年來漸趨年輕化，因此，年輕一族要防患于未然，醫(yī)療保險也應(yīng)提早規(guī)劃。”中國人壽杭州分公司的一位工作人員說。
2004年12月，杭州某中學(xué)高二學(xué)生吳某被確診為一種嚴(yán)重的血液病——再生障礙性貧血。雖經(jīng)邵逸夫醫(yī)院積極治療，但病情仍未明顯好轉(zhuǎn)。吳父七年前因工廠倒閉而下崗，吳母戶口不在杭州、一直沒有穩(wěn)定的工作，一家人僅靠低保收入維持生活，無力承擔(dān)巨額的醫(yī)療費，吳同學(xué)只能出院，在家忍受病痛的折磨。中國人壽得知后，發(fā)動員工為她捐款2.3萬余元。
31歲的張先生，家住杭州某新村，身體一直很健康。2003年，他在中國人壽杭州市分公司投保“康寧重大疾病保險”，基本保額9萬元，年繳保險費6390元。2004年2月，張先生感覺胃疼，前往醫(yī)院檢查，被診斷為“胃竇中分化腺癌”，并于2月20日進行根治性遠(yuǎn)端胃大部分切除手術(shù)治療。按照保險責(zé)任的有關(guān)規(guī)定，中國人壽給付張某重大疾病保險金18萬元。
中國人壽杭州分公司的一位工作人員介紹，癌癥、心血管疾病等被保險公司列為重大疾病，“以前保險公司對老年人在帶病保險方面控制較嚴(yán)，現(xiàn)在一些三十歲出頭的年輕人就患重病，讓我們感到有些意外，不得不對投保前的健康檢查慎之又慎。”杭州一家壽險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
中青年人作為家庭主要的經(jīng)濟支柱，發(fā)生任何事故或者患上嚴(yán)重疾病，都需要大筆的醫(yī)療費、治療費及護理費等，不是平時日積月累的積蓄可以解決的。如今醫(yī)療費用又居高不下，也強化了人們的保險意識，而重大疾病的年輕化使得不少年輕人開始關(guān)注醫(yī)療保險。“從理財?shù)慕嵌葋砜矗驯ｋU作為理財?shù)陌踩y，越早買越劃算，”一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，“不同年齡階段的保險金額，差距很大，同樣的險種、同樣的保險額度，保險費會隨著年齡的增長而增長。很多人到了年紀(jì)較大、身體狀況大不如前的情況下才買保險，不但有可能因年齡和健康原因被拒保，而且即使通過了核保，還要支付昂貴的保險費。早買的另一好處就是受益時間長，因為現(xiàn)在的人壽保險很多是終身受益險種。”
有精明的投資者算過一筆賬，如果存5萬元在銀行，沒準(zhǔn)兒一場大病就把這筆存款化為烏有；而把這筆錢中的很少一部分放在保險公司，投保一份醫(yī)療保險，即使不幸生了大病，小錢就可派上大用場。若一生平平安安沒病沒災(zāi)，若干年后，子女可以繼承比繳付總額高得多的一筆受益金，還是免稅的。
醫(yī)療改革之后，投保人患病后在起付標(biāo)準(zhǔn)(當(dāng)?shù)仄骄べY的10%左右)以下的由個人賬戶支付或個人自費。在起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付額以下的由統(tǒng)籌基金和個人共同負(fù)擔(dān)。最高支付額以上的醫(yī)療費用，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金不予支付，而要由企業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。因此，醫(yī)改使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。
據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心對全國50個城市保險需求調(diào)查結(jié)果顯示，49.9%的城市居民考慮在未來3年里購買商業(yè)保險，其中預(yù)期購買健康保險的比例高達76%。而從中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)看，近年來，老百姓普遍意識到疾病不是意外，而是生命中必須計算的成本。所以，保險公司推出的健康保險也就成為老百姓轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險的重要手段。
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